住宅ローンが払えなくなる理由その４

住宅ローンが払えなくなる理由リスクについて、前三回の記事を書きました。

今回は、四回目となります。

多くの頭金を入れて住まいを購入する場合と、頭金を入れずに購入する場合において大きく違うのは、ローンの負担です。

頭金を多く入れた人とそうでない人が、同じ返済年数で借入れをした場合、当然頭金を入れない方が、毎月の返済額は上昇し、結果返済総額が増えます。
また、両者が毎月の返済額を同じにした場合、当然頭金を入れない方が、長期の返済期間になり、結果返済総額が増えます。

そこでお聞きします。
あなたのお仕事は、この先何十年もの間、給料が下がったり、リストラなどの可能性が絶対にない会社でしょうか？


おそらく殆どの方は、将来の雇用に関して何らかのリスク。つまり、将来給料が下がる可能性を抱えているはずです。
毎月の返済額が、この先ずっと安定的に払える保証などどこにもないのです。

しかし、住宅ローンを借りる多くの方は、今の給料が来月も再来月もずっともらえるものだと思っていることが多いのです。


あるデーターによりますと、サラリーマンの給料は５０歳前後がピークだそうです。
一方、内閣府のデーター（２０１１年調べ）によると、平均初婚年齢は男性３０．７歳、女性２９．０歳だそうです。

平均初婚年齢で結婚し、翌年お子様が生まれたとすると、５０歳はちょうど大学受験です。
ようやく子供を卒業させ、学費の負担が無くなってきた頃、給料の減少が始まるかも知れないのです。
この世代は、もう目前に老後の生活を考えなければいけなくなっていますので、事態は深刻です。


結婚して夫婦で賃貸の家賃を払うくらいなら、、、という軽い気持ちで家賃と同じ水準のお住まいを購入してしまうと
後悔することになるかも知れません。

更に、このケースでは３２歳でお住まいを購入することになりますから、３５年のローンを組むと、完済する年は６７歳。
果たして、今の会社で今と同じお給料をもらえるでしょうか？

実務上の話で恐縮ですが、お住まいを購入する年齢層はもっと上で、４０歳近くの方が多いように思います。
４０歳で３５年の融資では７５歳です。

あなたの周りを見回してください。
７５歳で現役の方どのくらいいるでしょうか？

住宅ローンが払えなくなる理由その３

住宅ローンが払えなくなる理由も第三弾のお話となりました。
今回は「意外とかかる住宅ローン以外のお金」というテーマでお話をしましょう。

家賃と同じ支払いで購入できるから・・・・・・という理由で不動産を購入してしまうと、思わぬ落とし穴に落ちてしまうかもしれません。

住宅ローン以外にもいろいろお金がかかるのです。

まず代表的なものが、固定資産税です。
一年間に十数万円かかることも珍しくないのです。

新築の不動産は一定期間減税措置がありますが、減税措置期間が経過してしまった事が原因でローンが払えなくなることもあります。

話は少しずれますが、同じような破綻例としては、住宅ローン減税措置が切れるタイミングも一気に負担増となるので、注意が必要です。

住宅ローン以外のお金に話を戻しましょう。
固定資産税の他にもお金がかかります。
「修繕費」です。

例えば、ウォシュレットは早ければ五年程度で壊れます。
同じ製品の生産がされていない場合、最悪トイレを丸ごと交換する羽目になり、十数万円の出費を覚悟する必要があります。

まだあります。
給湯器の寿命は十年から十五年程度です。

ウォシュレットは壊れても、用がたせればよいですが、給湯器はそうはいきません。
交換すれば二十万から三十万円必要になります。

一戸建ての場合、十年に一回程度で外壁の塗り直しもあり、百万円近くかかることも珍しくありません。賃貸であれば、これらの修繕費は大家負担ですが、マイホームは全て自己負担になります。

住宅を購入する。という事は、「自分で修繕計画を立てなければいけない。」という事なのです。
住宅ローンの返済金の他に、修繕費を積み立てすることができるのか？

お住まいをお買いになる前に検討していただくことをおすすめします。


現在お住まいをお持ちになっていて、住宅ローンのお支払いで困っているのなら
収入の回復が見込めない場合の解決方法
という記事がお役に立つと思います。